Tiết kiệm vì tương lai con cái

Chuyên gia tài chính cá nhân của chúng tôi Ä‘Æ°a ra má»™t mô tả khái quát những lá»±a chọn của bạn trong việc chi trả cho những năm học đại học của con mình.

Vá»›i tất cả những gánh nặng về tài chính mà các bậc phụ huynh phải gánh chịu ngày nay, mục tiêu dành tiền tiết kiệm nhằm đảm bảo bạn có đủ tiền trả học phí, tiền ăn ở, mua sách, Ä‘i lại và những khoản chi phí liên quan khác cho con mình Ä‘i học đại học là má»™t thách thức lá»›n lao. NhÆ°ng kết quả của nó—khả năng má»™t nền giáo dục tốt sẽ mở rá»™ng các cÆ¡ há»™i nghề nghiệp và tăng mức thu nhập trong suốt cuá»™c đời con cái bạn—là cái Ä‘áng để bạn lên kế hoạch.

 

Các bậc phụ huynh rất dá»… cảm thấy choáng ngợp khi, tính trung bình, các khoản chi cho việc học đại học tăng nhanh hÆ¡n cả thu nhập cá nhân sau thuế và tỉ lệ lạm phát ở trường đại học tăng nhanh hÆ¡n tỉ lệ lãi suất trên vốn đầu tÆ°. Thêm nữa, sá»± phức tạp của các quy tắc Ä‘óng thuế thu nhập bang và liên bang khác nhau, các chÆ°Æ¡ng trình há»— trợ tài chính trong trường đại học khác nhau và thậm chí các phÆ°Æ¡ng tiện tiết kiệm khác nhau đủ để làm nản lòng người lạc quan nhất. Thêm vào Ä‘ó là sá»± không chắc chắn do không rõ liệu rằng những quy tắc và kế hoạch này có thay đổi hay không và nếu có thì bao giờ, và bạn có thể hiểu được tại sao nhiều bậc cha mẹ cuối cùng phải từ bỏ việc Ä‘ó.

CÅ©ng nhÆ° vá»›i tất cả các dạng đầu tÆ° khác, nguyên tắc vàng là bạn càng bắt đầu sá»›m càng tốt tính về lâu về dài. Vì thế các bậc phụ huynh có con má»›i sinh có lợi thế là được cá»™ng dồn lãi suất đầu tÆ° của họ trong suốt khoảng thời gian ít nhất là 18 năm, trong khi cha mẹ những trẻ lên cấp ba có thể buá»™c phải trả phí học đại học bằng cách thế chấp nhà.

Mặt trái của việc này là các bạn càng có nhiều thời gian trÆ°á»›c khi con mình Ä‘i học đại học, bạn càng không chắc chắn. Chẳng hạn, cha mẹ của trẻ má»›i sinh không biết được liệu con họ có vào đại học vào Ä‘úng tuổi 18 hay không, hay thậm chí con họ sẽ học trường nào—má»™t Đại học Ivy League đắt tiền, má»™t trường công hay thậm chí má»™t đại học cá»™ng đồng. Mặt khác, cha mẹ của học sinh cấp ba nhìn chung thường Ä‘ã có Ä‘ôi chút ý niệm về con đường mà con cái họ sẽ Ä‘i sau khi tốt nghiệp.

Đối mặt vá»›i tất cả những biến số chÆ°a biết ấy, Ä‘iều tốt nhất mà bạn và người lập kế hoạch tài chính cho bạn có thể làm là bắt đầu vá»›i những gì Ä‘ã biết—ví dụ nhÆ° năm mà con bạn được dá»± tính sẽ vào đại học—và định lượng những yếu tố chÆ°a biết xem chúng có bao nhiêu khả năng xảy ra. Năm bắt đầu học đại học không chỉ cho ta khung thời gian để tích lÅ©y tài sản Ä‘áp ứng các chi phí học đại học, mà còn cho phép ta tính đến xác suất và quy mô của các trách nhiệm pháp lý khác và gây vốn có mục tiêu, bao gồm cả việc bạn nghỉ hÆ°u.
Khi lên kế hoạch gây vốn học đại học, bạn cần biết rằng bạn sẽ được trông đợi trả má»™t khoản nhất định hàng năm phụ thuá»™c vào khả năng của bạn. Khoản này được gọi là “Ä‘óng góp được mong đợi từ gia Ä‘ình” hay EFC. Việc tính toán EFC phải tính đến cả thu nhập và tài sản của bạn, tài sản của con bạn, mức phí mà trường con bạn sẽ học thu, và thậm chí liệu bạn có cho má»™t người con nữa học đại học hay không.

Điều không được tính đến trong khoản Ä‘óng góp được mong đợi từ gia Ä‘ình thường lại được tính đến trong há»— trợ tài chính. Hiện tại, hÆ¡n má»™t ná»­a các sinh viên chÆ°a tốt nghiệp được nhận há»— trợ tài chính dÆ°á»›i các dạng sau Ä‘ây:

•    Các chÆ°Æ¡ng trình của liên bang, cung cấp cho hai phần ba trên tổng số tiền há»— trợ tài chính cho sinh viên qua hai nguồn: học bổng, ví dụ nhÆ° các suất học bổng Pell, dá»±a trên nhu cầu, chi phí học tập, và tÆ° cách nhập học, và các khoản vay trá»±c tiếp hoặc được bảo đảm, ví dụ nhÆ° các khoản vay Stafford, lãi suất có thể hoãn thu cho đến khi tốt nghiệp và có thể khấu trừ hàng năm dÆ°á»›i 2500 Ä‘ô la từ thu nhập có thể Ä‘ánh thuế. Để có thêm thông tin về các chÆ°Æ¡ng trình của liên bang, trang web của Free Application Federal Student Aid (FAFSA) là nÆ¡i bắt đầu lý tưởng.

•    Các khoản vay và học bổng từ các trường đại học và cao đẳng. Mặc dù hầu hết há»— trợ của họ đều dÆ°á»›i dạng vay, học bổng vẫn Ä‘ang chiếm má»™t tỉ lệ ngày càng cao trong quỹ há»— trợ tài chính. Má»™t số trường há»— trợ dá»±a trên thành tích học tập cÅ©ng nhÆ° nhu cầu, Ä‘iều này có thể hữu ích vá»›i những gia Ä‘ình có thu nhập cao.

•    Học bổng từ nhiều tổ chức khác nhau từ American Legion đến YMCA. Má»™t trang web hay về thông tin học bổng là www.fastweb.com.

Không biết những khả năng được vay hay nhận học bổng nào có thể có khi đến lúc con bạn vào đại học, bạn cần phải bắt đầu tích lÅ©y phần vốn gia Ä‘ình từ sá»›m. Cùng vá»›i các khoản đầu tÆ° được miá»…n hoặc bị Ä‘ánh thuế truyền thống, còn có những phÆ°Æ¡ng tiện không bị Ä‘ánh thuế đặc biệt khác để lập quỹ học đại học, bao gồm 529 Kế hoạch và Các tài khoản Tiết kiệm Giáo dục Coverdell (ESAs). Để tìm hiểu thêm về tất cả các lá»±a chọn bạn có, hãy thăm trang www.savingforcollege.com.

Cuối cùng, hãy nhá»› phải nói chuyện vá»›i người lập kế hoạch tài chính cho bạn và/hoặc cố vấn về thuế của bạn để tìm lời khuyên về những phÆ°Æ¡ng tiện phù hợp vá»›i bạn nhất và làm thế nào để sở hữu và giám há»™ những tài sản này.